Payer une caution de logement, acheter un ordinateur pour la rentrée, financer un semestre à l’étranger ou simplement tenir jusqu’au versement de la bourse : les besoins d’argent des étudiants sont fréquents, alors que leurs revenus sont faibles ou inexistants. Les banques hésitent à prêter sans garant, et les annonces de « prêteurs privés pour étudiants » se multiplient sur les réseaux sociaux.
Avant de répondre à l’une d’elles, il est utile de connaître les dispositifs pensés pour les étudiants, souvent moins chers et beaucoup plus sûrs, ainsi que les règles à respecter si un proche accepte de vous prêter.
Pourquoi les étudiants sont une cible privilégiée
Les escrocs savent que les étudiants manquent souvent de liquidités, connaissent mal le fonctionnement du crédit et passent beaucoup de temps en ligne. Ils diffusent des offres de « prêt étudiant sans garant, versé en 24 heures », puis réclament des frais avant le déblocage. D’autres proposent de « gagner de l’argent facilement » en prêtant son compte bancaire pour faire transiter des fonds : c’est du blanchiment, et l’étudiant en porte la responsabilité.
Un particulier qui propose des prêts au public sur internet agit en dehors du cadre légal. Pour reconnaître les signes, consultez notre page sur l’escroquerie au prêt entre particuliers.
Les solutions à étudier en priorité
Les aides du Crous et des collectivités
Les bourses sur critères sociaux constituent la première ressource. En cas de difficulté imprévue, les services sociaux du Crous peuvent étudier une aide ponctuelle ou annuelle. Certaines régions, départements et villes proposent aussi des aides au logement, à la mobilité internationale ou à l’équipement informatique. Le service social de votre établissement connaît ces dispositifs.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Des banques partenaires distribuent un prêt étudiant bénéficiant d’une garantie publique gérée par Bpifrance. Il permet d’emprunter sans caution parentale ni condition de revenus, dans la limite d’un plafond fixé par le dispositif. Le remboursement peut être différé jusqu’à la fin des études. Renseignez-vous auprès de plusieurs banques, car toutes ne le proposent pas.
Le prêt étudiant bancaire classique
Les banques proposent des prêts étudiants avec différé de remboursement, souvent à taux réduit. Ils demandent généralement une caution, le plus souvent un parent. Comparez le taux annuel effectif global, les frais de dossier et l’assurance.
Le logement : garanties et avances
Pour la caution locative, la garantie Visale d’Action Logement peut remplacer un garant physique, et des avances sur dépôt de garantie existent sous conditions. C’est souvent plus utile qu’un prêt pour démarrer un bail.
Emprunter à un proche : comment bien faire
Un prêt de la famille ou d’un ami reste la solution la plus souple. Pour éviter les malentendus, quelques règles s’appliquent :
- rédigez une reconnaissance de dette, avec la somme en chiffres et en lettres écrite de votre main ;
- fixez un échéancier réaliste, qui peut commencer après l’obtention du diplôme ;
- si des intérêts sont prévus, ils doivent rester sous le taux d’usure et sont imposables pour le prêteur ;
- au-delà de 5 000 €, le prêt doit être déclaré avec le formulaire 2062 ;
- distinguez clairement prêt et don : un parent qui donne peut le faire dans le cadre des règles sur les dons familiaux.
Notre page sur le choix entre don et prêt familial aide à trancher.
Ce qu’il faut éviter
Le crédit renouvelable et les paiements fractionnés en série
Accessibles en quelques clics, ces solutions semblent indolores. Leur cumul peut pourtant devenir lourd pour un budget étudiant, et un incident de remboursement risque d’entraîner une inscription au fichier des incidents de la Banque de France, au moment même où vous chercherez un logement ou un premier prêt.
Les prêts entre inconnus
Même en dehors des arnaques, un prêt accordé par un inconnu à un étudiant sans revenus se fait rarement à des conditions raisonnables. Si l’offre vous demande des frais d’avance, une copie de votre carte bancaire ou vos identifiants, coupez le contact. Notre liste des faux prêteurs présente des exemples typiques.
Évaluer sa capacité de remboursement
Un prêt étudiant se rembourse généralement avec un premier salaire, dont le montant et la date restent incertains. Avant d’emprunter, posez-vous quelques questions : combien de temps durera la recherche d’emploi dans votre filière ? Quel loyer paierez-vous ensuite ? Le prêt est-il indispensable à la réussite des études, ou peut-il être remplacé par une aide, un job compatible avec les cours ou un report de dépense ?
Un emprunt raisonnable finance un projet utile : formation, logement, mobilité. Il ne devrait pas servir à combler durablement un budget de fonctionnement déficitaire.
Check-list avant d’emprunter
- J’ai vérifié mes droits à bourse et aux aides du Crous et des collectivités.
- J’ai comparé au moins deux banques, y compris pour le prêt garanti par l’État.
- Je connais le coût total du prêt et la date de la première échéance.
- Si j’emprunte à un proche, l’accord est écrit et daté.
- Je n’ai rien payé ni transmis de codes bancaires à un inconnu.
- J’ai prévu une solution si mon premier emploi tarde.
Étudier à l’étranger ou venir étudier en France
Les étudiants en mobilité ont des besoins particuliers : billets, caution dans un pays étranger, frais de visa. Les aides à la mobilité de votre établissement et de votre région sont à demander tôt, car les calendriers sont stricts. Les étudiants étrangers arrivant en France sont, eux, particulièrement visés par de fausses offres de logement et de prêt avant même leur arrivée. Ne versez aucune somme à un bailleur ou un prêteur que vous n’avez pas pu vérifier, et rapprochez-vous du service d’accueil international de votre université.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.