Avant de transmettre la moindre pièce d'identité ou de signer quoi que ce soit, une question doit être tranchée : la personne ou la société qui vous propose un prêt est-elle bien celle qu'elle prétend être ? Sur internet, un nom, un logo et un contrat bien présenté ne prouvent rien. Les escrocs copient sans difficulté l'identité de professionnels réels.
Cette page propose une méthode de vérification en plusieurs étapes, applicable que l'interlocuteur se présente comme un particulier, un courtier ou un établissement financier.
Un principe préalable
En France, le crédit proposé de manière habituelle à des inconnus est réservé aux établissements agréés. Un particulier peut prêter ponctuellement à un proche, mais pas faire du prêt une activité ouverte au public. Un « prêteur privé » rencontré sur un réseau social ou un site d'annonces n'a donc aucune légitimité à prêter, quelle que soit l'identité qu'il affiche. Les vérifications ci-dessous servent surtout à démasquer les usurpations de professionnels et à éviter de transmettre vos données à un fraudeur.
Étape 1 : identifier précisément l'interlocuteur
Demandez et notez :
- la dénomination exacte de la société ou les nom et prénom complets de la personne ;
- l'adresse du siège ou du domicile ;
- pour une société, son numéro d'immatriculation ;
- pour un intermédiaire, son numéro d'inscription au registre des intermédiaires ;
- le site internet, l'adresse électronique et le numéro de téléphone utilisés.
Un refus de répondre, des réponses vagues ou une adresse électronique sur une messagerie gratuite pour une prétendue banque sont déjà des signaux négatifs.
Étape 2 : consulter les registres officiels
Établissements agréés
Les établissements de crédit et sociétés de financement autorisés à exercer en France figurent dans le registre des agents financiers tenu par la Banque de France et l'ACPR. Vérifiez que la dénomination, l'adresse et le statut correspondent exactement.
Intermédiaires en opérations de banque
Les courtiers et intermédiaires en crédit doivent être immatriculés à l'ORIAS. Le registre est consultable en ligne gratuitement. Un courtier sérieux ne réclame aucune somme avant le déblocage effectif du crédit.
Belgique et Suisse
En Belgique, la FSMA tient les listes des prêteurs et intermédiaires autorisés et publie des mises en garde ; le SPF Économie intervient aussi en matière de crédit. En Suisse, la FINMA publie une liste d'alerte des entités suspectes, et l'octroi de crédits à la consommation est encadré par la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC).
Étape 3 : consulter les listes noires
L'ACPR et l'AMF publient des listes d'acteurs non autorisés et des alertes sur les escroqueries en cours. La FSMA et la FINMA font de même pour leurs pays. Une absence de la liste noire ne prouve pas la fiabilité : les escrocs changent de nom en permanence. Complétez par notre liste de faux prêteurs signalés.
Étape 4 : vérifier les coordonnées, pas seulement le nom
C'est l'étape la plus souvent négligée. Un escroc peut utiliser le nom et le numéro d'immatriculation d'une vraie société en indiquant ses propres coordonnées. Pour déjouer ce piège :
- retrouvez par vous-même le site officiel de l'organisme, sans passer par le lien envoyé ;
- comparez le nom de domaine de l'adresse électronique avec celui du site officiel ;
- appelez le standard officiel pour demander si l'interlocuteur et l'offre existent ;
- méfiez-vous des noms de domaine proches de l'original, avec une lettre ou un tiret en plus.
Étape 5 : examiner les documents reçus
Pièces d'identité, contrats et attestations sont faciles à falsifier. Quelques indices d'alerte : logos d'autorités publiques sur un contrat entre particuliers, tampons « certifié » ou « approuvé », signatures de notaires ou d'avocats introuvables dans les annuaires officiels de leur profession, fautes et incohérences de dates. Une pièce d'identité envoyée par le « prêteur » ne prouve rien : elle est souvent volée à une autre victime.
Étape 6 : protéger vos propres données
Ne transmettez vos documents qu'après avoir vérifié l'interlocuteur, et jamais à un particulier rencontré en ligne. Si une copie de pièce d'identité est indispensable, apposez un filigrane indiquant le destinataire, la date et l'usage. Ne communiquez jamais vos codes bancaires, codes reçus par SMS ou identifiants de connexion.
Check-list avant tout versement ou envoi de documents
- L'interlocuteur est-il identifié avec une adresse et un numéro vérifiables ?
- Figure-t-il dans le registre officiel adapté, avec les mêmes coordonnées ?
- Est-il absent des listes noires de l'ACPR, de l'AMF, de la FSMA ou de la FINMA ?
- Avez-vous confirmé l'offre en contactant l'organisme par ses canaux officiels ?
- Aucun paiement n'est-il demandé avant le versement du prêt ? Sinon, lisez notre page sur les frais d'avance réclamés par les escrocs.
Si l'un de ces points n'est pas validé, interrompez l'échange. Pour une vue d'ensemble des fraudes, consultez notre page consacrée aux signaux d'escroquerie au prêt entre particuliers, et pour une démarche légitime, notre guide pour identifier une solution de financement sérieuse.