Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), tenu par la Banque de France, recense les personnes qui ont connu des impayés caractérisés sur un crédit ou qui bénéficient d'une procédure de surendettement. Les établissements de crédit sont tenus de le consulter avant d'accorder un prêt : une inscription entraîne donc, dans les faits, un refus quasi systématique.
Face à ce blocage, la tentation est grande de répondre à une annonce de « prêteur particulier pour fiché FICP ». Voici ce qu'il faut savoir avant de le faire, et les solutions qui protègent réellement votre budget.
Comment fonctionne l'inscription au FICP
L'inscription intervient principalement dans deux cas :
- un incident de remboursement caractérisé sur un crédit (plusieurs échéances impayées ou une somme impayée importante), après information préalable de l'emprunteur par l'établissement ;
- le dépôt d'un dossier de surendettement jugé recevable, puis pendant l'exécution des mesures.
Pour un incident de remboursement, l'inscription dure au maximum cinq ans, mais elle est radiée dès le remboursement intégral des sommes dues. Vous pouvez consulter gratuitement les informations vous concernant auprès de la Banque de France. Si l'inscription vous paraît erronée, contactez d'abord l'établissement déclarant, puis la Banque de France.
Le FICP n'interdit pas le prêt entre particuliers
Le fichier s'impose aux professionnels, pas aux particuliers. Un parent ou un ami peut légalement vous prêter de l'argent, de manière ponctuelle. Ce prêt reste soumis au droit commun :
- un écrit est fortement conseillé, sous forme de reconnaissance de dette où l'emprunteur indique la somme en chiffres et en lettres ;
- un intérêt éventuel ne peut pas dépasser le taux d'usure applicable ;
- les intérêts perçus sont imposables ;
- au-delà de 5 000 €, le prêt se déclare avec le formulaire 2062.
En revanche, une personne qui prête régulièrement à des inconnus contre rémunération exerce une activité réservée aux établissements agréés. Les « prêteurs privés » qui démarchent les fichés FICP sur internet ne sont pas des recours légaux.
Si vous êtes en procédure de surendettement
C'est le point le plus sensible. Pendant un plan ou des mesures imposées par la commission de surendettement, contracter de nouvelles dettes sans accord peut être reproché au débiteur et compromettre la procédure. Avant d'accepter même l'aide d'un proche, parlez-en au secrétariat de la commission ou à un travailleur social. Un emprunt destiné à « rembourser plus vite » un créancier peut surtout déplacer le problème vers votre entourage.
Notre page sur le lien entre prêt privé et surendettement développe ces risques.
Les arnaques qui visent les fichés FICP
Les escrocs exploitent l'idée qu'il existerait un circuit parallèle accessible malgré le fichage. Leurs méthodes :
- promesse d'un « déblocage FICP » ou d'une radiation contre paiement : seule la régularisation ou la fin du délai entraîne la radiation ;
- frais d'enregistrement, d'assurance ou de notaire réclamés avant le virement ;
- faux courriers attribués à la Banque de France ou à l'ACPR ;
- usurpation du nom d'une vraie société, avec un numéro ORIAS ou d'agrément copié.
Vérifiez systématiquement un intermédiaire sur le registre ORIAS et consultez les listes noires publiées par l'ACPR. Notre page sur les frais de dossier réclamés d'avance explique pourquoi ce signal suffit à écarter une offre.
Les alternatives réalistes
Négocier avec le créancier
Un échéancier ou un report peut être accepté par l'établissement concerné, surtout si vous le contactez avant que la situation ne se dégrade. Une fois la dette réglée, la radiation suit.
L'accompagnement budgétaire
Les Points conseil budget, les CCAS et les associations de consommateurs proposent un accompagnement gratuit pour reconstruire un budget et prioriser les dettes.
Le microcrédit personnel
Certaines structures étudient des demandes de microcrédit accompagné pour un projet d'insertion, y compris pour des personnes en difficulté. L'inscription au FICP n'est pas forcément éliminatoire, mais chaque dossier est examiné au cas par cas, notamment en cas de surendettement.
Les aides non remboursables
Avant d'emprunter, vérifiez vos droits : aides de la CAF, du fonds de solidarité logement, secours ponctuels des CCAS. Une aide vaut toujours mieux qu'un prêt supplémentaire.
Pour le proche qui prête
Prêter à une personne fichée, c'est accepter un risque supérieur à la moyenne. Avant de dire oui, demandez à l'emprunteur de vous présenter son budget et l'usage précis de la somme. Privilégiez un montant modeste, un calendrier court et, si possible, le paiement direct d'une dépense identifiée. Ne vous portez pas caution d'un crédit bancaire à sa place sans mesurer que vous devrez payer en cas de défaillance. Enfin, gardez à l'esprit que le prêt ne doit pas servir à rembourser une dette déjà en cours de traitement par la commission de surendettement.
Check-list avant d'accepter un prêt
- Je connais le motif et la date de mon inscription au FICP.
- J'ai vérifié que je ne suis pas engagé dans un plan qui interdit de nouvelles dettes.
- Le prêteur est un proche identifié, pas un inconnu rencontré en ligne.
- Aucun paiement ne m'est demandé avant le versement.
- La reconnaissance de dette et l'échéancier sont écrits.
- Le remboursement est compatible avec mes charges incompressibles.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
À retenir
Le FICP n'est pas une sanction mais un outil de prévention du surendettement. Le contourner en empruntant à n'importe qui revient souvent à prendre un risque plus élevé, financier ou frauduleux. L'aide d'un proche, bien encadrée par écrit, et l'accompagnement social sont les deux pistes sérieuses. Pour tout doute juridique, un avocat ou une association de défense des consommateurs peut vous conseiller.