Au Maroc, emprunter à un proche ou participer à une daret est souvent plus naturel que de pousser la porte d'une banque. Ces pratiques solidaires rendent de vrais services, mais elles laissent aussi place aux malentendus, et les réseaux sociaux marocains regorgent d'annonces de « prêteurs privés » qui n'ont rien de solidaire.
Cette page présente le cadre marocain, les alternatives formelles et les précautions à prendre, que vous viviez au Maroc ou que vous prêtiez depuis l'Europe.
Un secteur financier encadré par Bank Al-Maghrib
Bank Al-Maghrib, la banque centrale, émet le dirham et supervise les banques, les sociétés de financement et les associations de microcrédit. L'octroi de crédit au public est réservé aux établissements agréés. Bank Al-Maghrib fixe aussi un taux maximum des intérêts conventionnels, que les établissements de crédit ne peuvent pas dépasser.
La loi sur la protection du consommateur encadre par ailleurs le crédit à la consommation et le crédit immobilier : information préalable, offre écrite, délai de réflexion, possibilité de remboursement anticipé. Un particulier qui propose des crédits au public sur internet se situe hors de ce cadre.
Les alternatives au prêteur privé
Les banques et sociétés de financement
Pour un salarié ou un fonctionnaire dont le salaire est domicilié, le crédit à la consommation bancaire reste la solution la plus encadrée. Les sociétés de financement spécialisées proposent crédit automobile, équipement ou prêt personnel.
Les banques participatives
Depuis plusieurs années, des banques et fenêtres participatives proposent des financements conformes aux principes de la finance islamique, notamment la mourabaha pour l'immobilier et l'automobile. Elles intéressent les familles qui refusent le prêt à intérêt.
Le microcrédit
Les associations de microcrédit financent les petites activités génératrices de revenus : commerce, artisanat, agriculture. Les montants sont modestes, le remboursement fréquent, et le coût doit être bien compris avant de signer.
Comparez ces options avec notre page sur le financement d'un commerce par un particulier.
La daret : comment la sécuriser
La daret réunit des personnes qui versent chaque mois une somme fixe ; à tour de rôle, l'une d'elles reçoit la totalité. Celui qui reçoit en premier bénéficie d'une avance, celui qui reçoit en dernier a simplement épargné. L'ordre de passage est donc un enjeu.
- Fixez l'ordre de passage dès le départ, par écrit ou par tirage au sort devant tous.
- Tenez un registre des versements partagé entre les membres.
- Limitez le cercle à des personnes que vous connaissez bien.
- Prévoyez ce qui se passe si un membre se retire ou ne paie plus.
Prêter ou emprunter entre particuliers
Le prêt d'argent entre proches est régi par le Dahir des obligations et contrats. Un acte sous seing privé est valable, et la légalisation de signature auprès de l'administration lui donne une date certaine et confirme l'identité des signataires. Pour les montants élevés ou les garanties immobilières, l'acte devant notaire ou adoul apporte une sécurité supplémentaire.
Un écrit utile comporte :
- l'identité complète et le numéro de carte nationale des deux parties ;
- la somme en dirhams, en chiffres et en lettres ;
- la date de remboursement ou l'échéancier ;
- les éventuelles garanties ;
- les signatures légalisées.
Le modèle de reconnaissance de dette du site peut inspirer la rédaction, en l'adaptant au droit marocain.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Marocains du monde : transferts et devises
Les Marocains résidant à l'étranger soutiennent largement leurs familles. Lorsqu'un envoi est un prêt et non un don, mieux vaut l'écrire. La réglementation des changes est gérée par l'Office des changes ; les virements bancaires et les sociétés de transfert agréées sont les canaux à privilégier.
Côté français, un prêt de plus de 5 000 € consenti par un résident fiscal français doit être déclaré (formulaire 2062), et les intérêts perçus sont imposables. Précisez dans l'accord la devise de remboursement : un dirham qui fluctue par rapport à l'euro peut changer l'équilibre du prêt. Notre page sur la déclaration d'un prêt détaille la démarche.
Faux prêteurs sur les réseaux sociaux
Les annonces « prêt entre particuliers Maroc », « financement rapide sans dossier » ou « prêt halal sans intérêt » sont souvent des escroqueries. Après quelques messages, le prétendu prêteur réclame des frais de dossier, d'assurance ou de notaire, puis disparaît. Les variantes incluent l'usurpation du nom d'une banque marocaine ou d'une association de microcrédit.
Avant tout échange, lisez notre page sur l'arnaque au prêt entre particuliers. En cas de doute, contactez directement l'établissement concerné par ses canaux officiels.
Si le prêt n'est pas remboursé
Une relance amiable, puis une mise en demeure par huissier de justice, précèdent généralement une action en justice. Le chèque remis « en garantie », pratique encore courante, est risqué pour l'emprunteur, car un chèque sans provision peut entraîner des poursuites ; il ne remplace pas un contrat clair. Un avocat vous orientera vers la procédure adaptée, notamment l'injonction de payer lorsque la créance est établie par écrit.
Check-list avant de vous engager
- Comparez le coût avec un crédit bancaire, participatif ou de microcrédit.
- Calculez le remboursement mensuel par rapport à vos revenus nets.
- Exigez un écrit avec signatures légalisées.
- Refusez tout paiement préalable demandé par un inconnu.
- Conservez les preuves de chaque versement et remboursement.