En Mauritanie, le financement entre particuliers s'inscrit dans une tradition où la solidarité familiale et tribale, le crédit commerçant et les principes de la finance islamique tiennent une place centrale. Le prêt à intérêt est mal accepté socialement, et beaucoup de familles pratiquent le prêt gratuit entre proches. Le secteur bancaire lui-même a largement adopté des produits conformes à la charia.
Cette page explique comment s'organise le prêt privé dans ce contexte, quelles alternatives existent et comment se protéger, que l'on vive à Nouakchott, à Nouadhibou ou dans la diaspora.
Le système financier mauritanien
La Banque centrale de Mauritanie émet l'ouguiya et supervise les banques et les institutions de microfinance. Plusieurs banques sont entièrement islamiques, et d'autres proposent des produits islamiques à côté de leur offre classique. Le taux de bancarisation reste modeste, surtout hors des grandes villes, ce qui explique le poids du financement informel.
L'octroi de crédit au public est une activité réservée aux établissements agréés. Un particulier peut prêter à un proche, mais pas faire du prêt une activité commerciale sans autorisation.
Le prêt gratuit, ou qard hassan
Le qard hassan, littéralement « le beau prêt », est un prêt sans intérêt consenti par solidarité. L'emprunteur rend exactement la somme reçue. C'est la forme la plus courante du prêt entre proches en Mauritanie.
Gratuit ne veut pas dire informel. La tradition islamique recommande elle-même de mettre par écrit les dettes à terme, devant témoins. Un document simple évite bien des disputes, notamment au sein des familles élargies ou au moment d'un héritage.
- Nom des parties, date et lieu.
- Montant en ouguiyas, en chiffres et en lettres.
- Date de remboursement ou échéancier.
- Signature de l'emprunteur et de deux témoins.
Notre page sur le prêt halal entre particuliers développe ces principes, et le prêt familial sans intérêt traite du cas français.
Les financements islamiques formels
Pour un achat important, les banques islamiques proposent des contrats où l'établissement ne prête pas d'argent contre intérêt, mais participe à une transaction :
La mourabaha
La banque achète le bien (véhicule, marchandise, équipement) et le revend au client avec une marge connue d'avance, payable à terme. Le coût total est fixé dès la signature.
L'ijara
La banque achète le bien et le loue au client, parfois avec une option d'acquisition en fin de contrat.
Les contrats de participation
Moucharaka et moudaraba associent la banque aux résultats d'une activité. Ils sont plus rares pour les particuliers.
Ces formules ont un coût réel, comparable à celui d'un crédit : lisez attentivement le montant total à payer.
Crédit commerçant et microfinance
Dans les marchés, la vente à crédit entre commerçants et clients connus est courante. Les institutions de microfinance et les mutuelles d'épargne et de crédit, souvent organisées en réseaux, financent les petites activités et les femmes entrepreneures. Elles demandent généralement une adhésion et une épargne préalable, mais offrent un cadre plus sûr qu'un prêteur informel.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Prêts depuis l'étranger
La diaspora mauritanienne, notamment en France, en Espagne et dans les pays du Golfe, envoie régulièrement de l'argent. Lorsqu'il s'agit d'un prêt, quelques règles s'imposent :
- convenir de la devise de remboursement, l'ouguiya pouvant varier face à l'euro ;
- passer par un canal traçable, bancaire ou par un opérateur de transfert agréé ;
- garder les reçus et les échanges écrits ;
- pour un résident fiscal français, déclarer le prêt au-delà de 5 000 € (formulaire 2062).
Voyez aussi notre guide du prêt à un proche vivant à l'étranger.
Se méfier des offres en ligne
Les arnaques au prêt touchent aussi la Mauritanie : offres de « financement islamique sans intérêt » publiées par des inconnus, promesses de prêts en euros, puis demandes de frais pour « l'ouverture du dossier » ou « la taxe de transfert ». Un vrai prêt halal ne commence jamais par un paiement de l'emprunteur. Consultez notre page sur l'escroquerie au faux prêt avant de répondre à une annonce.
Résoudre un litige
En cas de retard, la médiation familiale ou par une personnalité respectée est souvent la première voie, et souvent la plus efficace. Si elle échoue, un avocat ou un notaire mauritanien pourra indiquer la procédure applicable devant les juridictions compétentes. Un écrit signé devant témoins ou établi devant notaire sera déterminant. Pour l'emprunteur, prévenir tôt et proposer un nouvel échéancier préserve à la fois la relation et la réputation.
Check-list avant de prêter ou d'emprunter
- Le besoin peut-il être couvert par une mourabaha bancaire ou un crédit de mutuelle ?
- La somme et l'échéance sont-elles fixées par écrit, devant témoins ?
- L'emprunteur dispose-t-il de revenus suffisants pour rembourser à la date prévue ?
- La devise de remboursement est-elle clairement convenue en cas de prêt depuis l'étranger ?
- Le prêteur a-t-il vérifié qu'il peut se passer de cette somme si le remboursement tarde ?
Prêter ce que l'on peut se permettre de perdre et écrire ce que l'on a convenu restent les deux règles les plus utiles, quelle que soit la forme du financement.