À Ouagadougou comme à Bobo-Dioulasso, la tontine fait partie du quotidien : entre collègues, voisines, commerçants d'un même marché ou membres d'une association. Elle permet de réunir une somme que la banque n'aurait pas prêtée. À côté, des particuliers prêtent aussi de l'argent, parfois à des conditions très lourdes.
Voici comment ces deux mondes fonctionnent, ce qu'ils coûtent réellement et comment éviter qu'un dépannage ne se transforme en dette impossible à rembourser.
Le Burkina Faso dans le système financier régional
Le Burkina Faso est membre de l'UEMOA et utilise le franc CFA de l'Afrique de l'Ouest. La BCEAO fixe le cadre monétaire, la Commission bancaire de l'UMOA supervise les banques, et les institutions de microfinance doivent être agréées pour collecter l'épargne et accorder des crédits. Une réglementation de l'usure s'applique dans l'Union.
Ni la tontine informelle ni le prêteur particulier n'entrent dans ce périmètre de supervision. C'est leur force, puisqu'ils sont accessibles et rapides, mais aussi leur principale faiblesse : en cas de problème, il n'existe aucun gendarme financier vers qui se tourner.
Comment fonctionne une tontine
La tontine rotative
C'est la forme la plus courante. Chaque membre cotise le même montant à chaque échéance, et la totalité est remise à un membre différent à chaque tour. Le premier bénéficiaire profite en pratique d'un prêt sans intérêt, financé par les autres ; le dernier a simplement épargné.
La tontine avec enchères
Dans certaines tontines, celui qui a besoin de la cagnotte plus tôt accepte de céder une partie de la somme aux autres membres. Cette « décote » fonctionne comme un intérêt. Elle peut devenir très coûteuse si le besoin est pressant.
Le collecteur ou garde-monnaie
Des collecteurs passent chaque jour récupérer de petites sommes auprès des commerçants et les restituent en fin de cycle, moins une commission. Le service est pratique, mais le risque de disparition du collecteur avec les fonds existe.
Les risques d'une tontine
- Défaillance d'un membre : si quelqu'un cesse de cotiser après avoir touché la cagnotte, les derniers bénéficiaires sont lésés.
- Absence d'écrit : les règles sont souvent orales, ce qui complique tout règlement de conflit.
- Détournement : la personne qui centralise les fonds peut disparaître.
- Coût caché : dans les tontines à enchères, le taux implicite peut dépasser largement celui d'un microcrédit.
Pour limiter ces risques, on rejoint de préférence un groupe de personnes que l'on connaît, avec des règles écrites et un registre des versements tenu à jour.
Le prêteur particulier : dépannage ou piège ?
Un parent, un employeur ou un commerçant voisin peut avancer une somme ponctuellement. Rien d'anormal à cela. Le danger apparaît avec les prêteurs qui en font une activité : intérêts mensuels élevés, pièce d'identité ou titre de propriété confisqué, pression sur la famille en cas de retard. Ces pratiques échappent à tout contrôle et peuvent conduire à l'endettement en chaîne.
Avant d'accepter, posez-vous une question simple : combien vais-je rendre au total, et à quelle date ? Si la réponse n'est pas claire, ou si le total représente une part importante de vos revenus, mieux vaut chercher une autre solution. Notre page sur le taux d'usure et les intérêts excessifs explique pourquoi un prêt trop cher ne règle jamais un problème d'argent.
Les escroqueries en ligne
Les annonces de « prêteurs sérieux au Burkina » publiées sur Facebook ou WhatsApp suivent un scénario bien rodé : promesse de fonds rapides, faux contrat, puis frais à payer avant le déblocage. Ces escrocs ne sont pas toujours au Burkina ; ils utilisent simplement le nom du pays pour paraître proches. Consultez les faux prêteurs recensés et notre guide pour signaler une annonce frauduleuse.
Retenez qu'un véritable prêteur se rémunère sur les intérêts une fois l'argent versé, jamais par des frais encaissés à l'avance.
Tontine, microcrédit ou particulier : comment choisir
- Besoin d'épargne disciplinée : la tontine rotative entre personnes de confiance est adaptée.
- Financement d'une activité : un microcrédit auprès d'une institution agréée offre un échéancier écrit et un suivi.
- Urgence familiale ponctuelle : un proche, avec un accord écrit simple, reste la solution la moins coûteuse.
- Offre d'un inconnu sur internet : à écarter.
Pour la diaspora burkinabè en Europe
Si vous prêtez depuis la France à un proche resté au pays, quelques règles françaises s'appliquent : le prêt ponctuel est légal, un prêt supérieur à 5 000 euros se déclare sur le formulaire 2062, et les intérêts perçus sont imposables. Une reconnaissance de dette signée, portant la somme en chiffres et en lettres écrite par l'emprunteur, constitue la meilleure preuve en cas de désaccord. Pour un montant important, l'avis d'un notaire ou d'un avocat reste précieux.
Si le remboursement devient difficile
Une mauvaise saison, une maladie ou une baisse de clientèle peuvent empêcher de rembourser à temps. Dans ce cas, le pire réflexe consiste à se taire ou à emprunter ailleurs pour couvrir l'échéance. Mieux vaut prévenir le prêteur ou le responsable de la tontine avant la date prévue, proposer un nouveau calendrier réaliste et le mettre par écrit. Une institution de microfinance accepte parfois un rééchelonnement lorsque la demande est faite tôt. Entre proches, une discussion franche préserve souvent la relation mieux qu'un retard inexpliqué.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.